Was ist der Unterschied zwischen Haftpflicht, Teilkasko und Vollkasko?

Die Kfz-Haftpflicht ist gesetzlich vorgeschrieben (§ 1 PflVG) und deckt Schäden, die Sie anderen zufügen – mindestens 7,5 Mio. € Personen, 1,22 Mio. € Sach. Teilkasko kommt für Diebstahl, Brand, Glas, Wildschaden, Hagel auf. Vollkasko umfasst zusätzlich selbstverschuldete Unfallschäden und Vandalismus. Bei Neuwagen und Finanzierung ist Vollkasko sinnvoll, ab 5–7 Jahren reicht meist Teilkasko. Eine reine Haftpflicht macht ab ~10 Jahre Fahrzeugalter Sinn.

Kfz-Versicherungs-Rechner 2026

Stand April 2026

Geprueft von Finanzrechner-Redaktion, Redaktion Versicherungen & Mobilität|Stand: April 2026|Quellen: Pflichtversicherungsgesetz (PflVG), GDV – Typ- und Regionalklassen, VVG – Versicherungsvertragsgesetz, BaFin – Versicherungen für Verbraucher

Ein VW Golf 1.5 TSI in mittlerer Regionalklasse, SF 15, 12.000 km/Jahr, 35-jähriger Fahrer kostet 2026: ca. 280 € Haftpflicht, +220 € Teilkasko (= 500 €) oder +480 € Vollkasko (= 760 €). Direktversicherer liegen oft 15–30 % darunter. Fahranfänger zahlen für denselben Wagen 1.500–2.800 €. Werkstattbindung und höhere SB senken den Beitrag um weitere 15–25 %.

Typklasse

1035

Schadenfreiheitsklasse

Haftpflicht-Grundbeitrag

200,00 €1.000,00 €

Vollkasko

Beitrag jaehrlich

260,00 €

Haftpflicht

- 260,00 €

Vollkasko

- 0,00 €

Typklasse15

SF-KlasseSF 5 (65%)

Haftpflicht260,00 €

Monatlich21,67 €

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So funktioniert die Kfz-Versicherung

Wer ein Kraftfahrzeug zulässt, ist nach § 1 PflVG zum Abschluss einer Haftpflichtversicherung verpflichtet – ohne Versicherungsnachweis erfolgt keine Zulassung. Die Mindestdeckung liegt bei 7,5 Mio. € für Personen-, 1,22 Mio. € für Sach- und 50.000 € für Vermögensschäden. Die meisten Versicherer bieten 100 Mio. € pauschal als Standard.

Teil- und Vollkasko sind freiwillige Zusatzversicherungen, die das eigene Fahrzeug absichern. Der Beitrag ergibt sich aus über 30 Tarifmerkmalen – Typklasse, Regionalklasse, SF-Klasse und Fahrleistung sind die wichtigsten Hebel.

Beitrag berechnen: Formelschema

Beitrag = Grundbeitrag × Typ × Region × SF % × Fahrleistung × weitere Faktoren

Beispielrechnung Haftpflicht VW Golf: Grundbeitrag 800 € × Typklasse 16 (Faktor 0,82) × Regionalklasse 6 (Faktor 1,05) × SF 15 (Faktor 0,40) × Fahrleistung 12.000 km (Faktor 0,93) ≈ 256 €. Der Vollkasko-Aufschlag liegt typischerweise bei +180 % zur Haftpflicht.

SF-Klasse und Beitragssätze

Die Schadenfreiheitsklasse (SF) ist der größte Hebel. Übersicht der typischen Beitragssätze:

SF 0: 245 % (Anfänger nach Schaden)
SF ½: 130 % (Begleitetes Fahren ab 17)
SF 1: 100 % (nach 1 unfallfreiem Jahr)
SF 5: 65 %
SF 10: 45 %
SF 20: 35 %
SF 35: 20 % (Maximum)

Ein Schaden führt je nach Versicherer zu einer Rückstufung um 4–10 Klassen. Bei SF 25 (~25 % Beitrag) auf SF 12 (~50 %) zurückgestuft, kostet ein typischer Schaden über 5–8 Jahre Mehrbeitrag von 1.500–3.000 €. Schäden bis ca. 1.000 € lohnt es sich oft, selbst zu bezahlen – „Rückstufungs-Rechner\" der Versicherer hilft bei der Entscheidung.

Welche Kasko ist sinnvoll?

Neuwagen / Leasing / Finanzierung (0–4 Jahre): Vollkasko zwingend oder vom Geldgeber gefordert. Selbstbeteiligung 1.000/500 €.
Junggebrauchte (4–8 Jahre): Teil- oder Vollkasko nach Wert. Faustregel: Wenn der Beitrag mehr als 2 % des Restwerts kostet, eher Teilkasko.
Ältere Fahrzeuge (ab 8 Jahre): Häufig nur Haftpflicht + Teilkasko, ab 10 Jahren oft nur noch Haftpflicht.
Oldtimer: Spezialtarife mit Wertgutachten und Kilometerbegrenzung, meist 200–500 €/Jahr inkl. Vollkasko.

Sparhebel – konkret

Direktversicherer: 15–30 % günstiger als Filialversicherer (HUK24, Verti, Cosmosdirekt, R+V24).
Werkstattbindung: 10–25 % Rabatt, dafür keine freie Werkstattwahl im Schadenfall.
Telematik-Tarif: 20–40 % Rabatt für defensive Fahrer.
Höhere Selbstbeteiligung: 1.000 € statt 150 € spart 15–25 % – passt zu vorsichtigen Fahrern mit Eigenkapitalreserve.
Jährliche Zahlweise: 4–6 % günstiger als monatliche Zahlung.
Wenigfahrer-Tarife: bis 8.000 km/Jahr meist 12–18 % Rabatt.

Wechseltermine und Kündigung

Standard-Stichtag ist der 30. November mit einmonatiger Kündigungsfrist. Außerordentliche Kündigungsrechte: nach Beitragserhöhung (Sonderkündigungsrecht innerhalb eines Monats nach Erhalt), nach Schaden (egal ob mit Leistung), bei Halterwechsel oder Fahrzeugwechsel. Nach Kündigung wechseln Sie reibungslos: Der neue Versicherer übernimmt die SF-Klasse, der alte stellt eine eVB für die An-/Ummeldung aus.

Beispielrechnungen

Eingabe	Ergebnis
VW Golf · SF 15 · 12.000 km · TK	~500 €/Jahr
VW Golf · SF 15 · 12.000 km · VK	~760 €/Jahr
Tesla Model 3 · SF 25 · 15.000 km · VK	~720 €/Jahr
BMW 3er · SF 5 · 20.000 km · VK	~1.450 €/Jahr
Fahranfänger · Polo · SF 0 · 8.000 km · TK	~1.800 €/Jahr
Wohnmobil 3,5 t · SF 20 · 7.000 km · TK	~430 €/Jahr

Haeufige Fragen

Der Beitrag basiert auf rund 30 Tarifmerkmalen. Die wichtigsten: Typklasse (Schadenshäufigkeit des Modells, 10–34 in der Haftpflicht), Regionalklasse (Schadensquote des Zulassungsbezirks, 1–12), Schadenfreiheitsklasse (SF 0 = 245 % Beitrag, SF 35 = ca. 20 %), jährliche Fahrleistung, Fahreralter, Garage, gewerbliche/private Nutzung. Die Versicherung multipliziert den Grundbeitrag mit den Faktoren – ein junger Fahrer in Berlin zahlt für den gleichen Wagen leicht das Vier- bis Fünffache eines erfahrenen Fahrers im Münsterland.

Die Kfz-Haftpflicht ist gesetzlich vorgeschrieben (§ 1 PflVG) und deckt Schäden, die Sie anderen zufügen – mindestens 7,5 Mio. € Personen, 1,22 Mio. € Sach. Teilkasko kommt für Diebstahl, Brand, Glas, Wildschaden, Hagel auf. Vollkasko umfasst zusätzlich selbstverschuldete Unfallschäden und Vandalismus. Bei Neuwagen und Finanzierung ist Vollkasko sinnvoll, ab 5–7 Jahren reicht meist Teilkasko. Eine reine Haftpflicht macht ab ~10 Jahre Fahrzeugalter Sinn.

Jedes unfallfreie Jahr steigt der Versicherungsnehmer um eine SF-Klasse auf, beginnend bei SF ½ (Fahranfänger), SF 1 nach erstem Jahr, dann SF 2, 3, ... bis SF 35 (höchste Stufe). Bei einem Schaden erfolgt eine Rückstufung – je nach Versicherer um 4–10 Klassen. Beispiel: SF 20 (35 % Beitrag) wird nach Schaden auf SF 12 zurückgestuft (50 % Beitrag). Ein typischer Schaden kostet so über 5–8 Jahre etwa 1.500–3.000 € Mehrbeitrag. Kleinschäden bis ca. 1.000 € lohnt es sich oft, selbst zu zahlen.

Größte Hebel laut GDV-Auswertung: (1) Schadenfreiheitsklasse (Faktor 12 zwischen SF 0 und SF 35), (2) Werkstattbindung (10–25 % Rabatt), (3) jährliche Fahrleistung (Senkung von 20.000 auf 9.000 km bringt 12–18 %), (4) Garagennutzung (5–10 %), (5) Wohneigentum (ca. 3–8 %), (6) Wenigfahrer-Tarife für E-Autos und Zweitwagen. Die Selbstbeteiligung in der Kasko (300/150 € bzw. 1.000/500 €) senkt den Beitrag um 15–25 %.

Klassischer Wechseltermin ist der 30. November (für die meisten Verträge). Außerordentliche Kündigungsrechte bestehen nach Beitragserhöhung, Schadenfall, Halterwechsel oder Fahrzeugwechsel. Erfahrungsgemäß spart ein Vergleich alle 2–3 Jahre 20–40 % Beitrag, da Versicherer Bestandskunden langsamer Tariferleichterungen weitergeben. Online-Tarife und Direktversicherer (HUK24, Verti, Cosmosdirekt) liegen meist 15–30 % unter den Filialtarifen.

Fahranfänger (SF 0/SF ½) zahlen typischerweise 1.500–4.000 € im Jahr – abhängig von Fahrzeug und Wohnort. Ein 19-Jähriger mit VW Polo in Berlin liegt bei rund 2.800 € Vollkasko. Mit „Begleitetes Fahren ab 17"-Bonus oder Eintrag als Zweitfahrer bei den Eltern fängt man oft mit SF ½ statt SF 0 an – das spart in den ersten Jahren mehrere Hundert Euro. Auch Wenigfahrer- und Telematik-Tarife können bis zu 30 % Rabatt bringen.

Bei Werkstattbindung (Vollkasko) verpflichten Sie sich, im Schadenfall eine Partnerwerkstatt der Versicherung zu nutzen. Im Gegenzug gibt es 10–25 % Beitragsrabatt. Nachteile: keine freie Werkstattwahl, eventuell längere Wartezeit, kein eigener Karosseriebetrieb des Vertrauens. Bei Neuwagen mit Garantie kann die Bindung problematisch sein, weil der Hersteller eine Markenwerkstatt verlangt – hier vorab Versicherungsbedingungen lesen.

Telematik-Tarife (z.B. HUK Smart Driver, Allianz BonusDrive) bewerten das Fahrverhalten per App oder Stecker: Beschleunigung, Bremsen, Kurvengeschwindigkeit, Tageszeit. Defensive Fahrer sparen 20–40 %, riskante Fahrer können auch Zuschläge bekommen. Besonders junge Fahrer profitieren – statt 3.000 € Beitrag werden teilweise nur 1.800 € fällig. Datenschutzrechtlich erfasst der Versicherer Bewegungsprofile, was viele kritisch sehen.

E-Autos haben oft günstigere Typklassen, weil sie meist von erfahrenen Fahrern bewegt werden und die Schadensfrequenz niedriger ist. Beispiel Tesla Model 3 in Vollkasko: rund 600–900 € für SF 25 in einer mittleren Region. Die teurere Reparatur (Akku, Hochvolt-System) wird teilweise durch das Schadensverhalten kompensiert. Spezielle Akku-Tarife decken Bedienungsfehler und Tiefentladung ab – ohne sind Akkuschäden meist nicht versichert.

Der Rechner liefert eine fundierte Schätzung auf Basis von Typ-/Regionalklassen, SF-Klasse und Standardrabatten – und ist damit für die Vorabschätzung verlässlich. Verbindliche Tarife geben nur die Versicherer ab, da rund 30 Merkmale einfließen, die individuell unterschiedlich gewichtet werden. Für einen vollständigen Vergleich nutzen Sie unverbindliche Angebote von HUK24, Check24 und Verivox – die Streuung der Endpreise liegt erfahrungsgemäß bei ±25 %.