Zinseszinsrechner 2026

So funktioniert der Zinseszinsrechner

Der Zinseszinsrechner berechnet, wie sich ein Startkapital plus regelmäßige Sparraten über einen gewählten Zeitraum entwickeln, wenn die jährlichen Zinsen (oder Renditen) am Ende jeder Periode dem Kapital zugeschlagen werden. Dieser Effekt – Zinsen auf Zinsen – ist das mathematische Fundament jedes Sparplans, ETF-Depots oder Aktienportfolios.

Der Rechner unterscheidet drei Szenarien: reine Einmalanlage (z. B. 10.000 € fest anlegen), reiner Sparplan (monatlich einzahlen, Startkapital 0) und die Kombination aus beidem. Zusätzlich lassen sich Steuern (Abgeltungsteuer 25 % + Soli) und Inflation abbilden, um die reale Kaufkraft nach der Laufzeit zu sehen.

Die Zinseszinsformel

Einmalanlage:  K_n = K_0 × (1 + i)^n
Sparplan:      K_n = R × ((1 + i)^n − 1) ÷ i
Kombination:   K_n = K_0 × q^n + R × (q^n − 1) ÷ (q − 1)
  mit q = 1 + i, i = Zinssatz pro Periode

Rechenbeispiel: 10.000 € Startkapital plus 200 € monatlich, 6 % p. a. über 20 Jahre. Zinssatz pro Monat: 0,5 %. Endkapital = 10.000 × 1,005²⁴⁰ + 200 × ((1,005²⁴⁰ − 1) ÷ 0,005) = 33.102 € + 92.408 € = 125.510 €. Die Einzahlungen (10.000 + 20 × 12 × 200 = 58.000 €) machen nur 46 % aus – der Rest ist Zinseszins.

Rechenbeispiel: 100 € pro Monat über 40 Jahre

Der Zinseszins übersteigt nach etwa 16 Jahren die Einzahlungen – ab dort arbeitet Ihr Kapital mehr für Sie, als Sie es selbst tun.

Was ändert sich 2026

• Sparer-Pauschbetrag: 1.000 € pro Person (2.000 € bei Ehepaaren) – unverändert zu 2025. Kapitalerträge darüber werden mit 25 % Abgeltungsteuer + 5,5 % Soli belastet.
• Vorabpauschale: Für thesaurierende Fonds/ETFs wird jährlich ein fiktiver Ertrag besteuert. Der Basiszins für 2026 wird voraussichtlich 2,5 % betragen – das ergibt bei 100.000 € Depot rund 1.750 € steuerpflichtig.
• Zinsniveau: Nach den EZB-Senkungen 2024 – 2025 liegen Tagesgelder 2026 bei 2,5 – 3,5 %, Festgelder bei 3,0 – 4,0 % – deutlich über dem Niveau der 2010er-Jahre.
• Inflation: Die EZB strebt weiterhin 2 % an. Mittelfristig sind nach DIW-Prognose 2,0 – 2,5 % realistisch.

Typische Fehler bei der Zinseszinsrechnung

• Brutto- statt Nettorendite nutzen. 7 % ETF-Rendite werden nach 25 % Abgeltungsteuer real zu rund 5,25 %. Wer ohne Steuern rechnet, überschätzt das Endkapital um ca. 25 %.
• Inflation vergessen. 100.000 € in 30 Jahren haben bei 2 % Inflation nur die Kaufkraft von heute 55.207 €.
• Zu hohe Rendite annehmen. 10 % p. a. sind historisch in wenigen Jahrzehnten möglich, aber nicht garantiert. Für langfristige Planung 5 – 6 % real oder 7 – 8 % nominal ansetzen.
• Sparrate nicht dynamisieren. Wer 30 Jahre lang 100 € einzahlt, zahlt real immer weniger ein. Eine Dynamik von 2 % pro Jahr hält den realen Sparfluss konstant.
• Auf den falschen Zeitpunkt kapitalisieren. Zinsen am Monatsbeginn oder Monatsende machen über 30 Jahre bis zu 1 % Unterschied – der Rechner nutzt die nachschüssige Zahlung (Rentenendwertformel).

Die 72-Regel: Verdopplungszeit überschlagen

Wer schnell abschätzen will, wann sich sein Kapital verdoppelt, teilt 72 durch den Zinssatz in Prozent. Bei 4 % sind das 18 Jahre, bei 6 % rund 12 Jahre, bei 8 % nur 9 Jahre. Für genauere Werte unter 5 % nutzt man 72, für sehr hohe Zinsen (über 15 %) eher die 69-Regel. Der Zinseszinsrechner liefert die exakte Verdopplungszeit – die 72-Regel reicht aber für das intuitive Verständnis, wieso der Zinseszinseffekt umso stärker wird, je länger Sie investiert bleiben.