Kreditrechner 2026

So funktioniert der Kreditrechner

Der Kreditrechner berechnet die monatliche Rate, die Gesamtkosten und den vollständigen Tilgungsplan eines Annuitätendarlehens – der gängigsten Form des Ratenkredits in Deutschland. Sie geben drei Werte ein: die Kreditsumme, den Effektivzins und die Laufzeit in Monaten. Der Rechner ermittelt automatisch die konstante Monatsrate und wie sich diese Monat für Monat in Zins- und Tilgungsanteil aufteilt.

Die Rate bleibt über die gesamte Laufzeit gleich, aber die Zusammensetzung verschiebt sich: Anfangs ist der Zinsanteil hoch, mit jeder Rate sinkt die Restschuld und damit der Zinsanteil – der Tilgungsanteil steigt entsprechend. Am Ende der Laufzeit ist die Restschuld genau null.

Die Annuitätenformel

Rate = K × (q^n × (q − 1)) ÷ (q^n − 1)
  K   = Kreditbetrag
  q   = 1 + Monatszins (= Jahreszins ÷ 12 ÷ 100)
  n   = Laufzeit in Monaten

Rechenbeispiel: 15.000 € Kredit, 6,5 % Effektivzins, 60 Monate. Monatszins = 6,5 % ÷ 12 = 0,5417 %. q = 1,005417. Rate = 15.000 × (1,005417⁶⁰ × 0,005417) ÷ (1,005417⁶⁰ − 1) = 293,49 €. Gesamtkosten: 60 × 293,49 = 17.609,40 €. Zinsanteil: 2.609,40 €.

Rechenbeispiel: 15.000 € bei 6,5 % über 5 Jahre

Gesamtkosten über 60 Monate: 17.609 €, Zinsanteil 2.609 € (17,4 % des Kreditbetrags).

Aktuelle Kreditzinsen 2026

• Ratenkredit 1 – 5 Jahre: 3,5 – 8,5 % (Ø 6,8 %)
• Autokredit: 3,0 – 7,0 % (Ø 4,8 %)
• Baufinanzierung: 3,1 – 4,3 % je Zinsbindung
• Dispo-Zinsen: 8,0 – 14,0 % (Ø 10,5 %)
• P2P-Kredit (Auxmoney, Smava): 4,0 – 10,0 %

Die Spanne spiegelt vor allem die Bonität wider. Eine SCHUFA-Selbstauskunft vor dem Kreditantrag – nach § 15 DSGVO einmal pro Jahr kostenlos – hilft, falsche Einträge zu korrigieren und den Score zu verbessern.

Typische Fehler bei der Kreditaufnahme

• Sollzins statt Effektivzins vergleichen. Der Effektivzins enthält alle Nebenkosten – nur er ist rechtlich das Vergleichsmaß (§ 6 PAngV).
• Restschuldversicherung akzeptieren. Erhöht den Effektivzins um 1 – 3 Prozentpunkte. Bessere Alternative: Risikolebensversicherung separat abschließen.
• Zu lange Laufzeit wählen. Eine Verlängerung von 5 auf 7 Jahre senkt die Rate um ca. 100 €, die Gesamtzinsen steigen aber um 1.200 – 1.600 €.
• Nur eine Bank anfragen. Der Unterschied zwischen Hausbank und Bestbank beträgt oft 2 – 3 Prozentpunkte. Bei 20.000 € und 6 Jahren sind das 1.500 – 2.300 €.
• „Kreditanfrage“ statt „Konditionenanfrage“ stellen. Erste Schadet der SCHUFA, zweite ist neutral. Seriöse Vergleichsportale nutzen die neutrale Variante.

Sondertilgung und Umschuldung

Seit 2010 können Ratenkredite nach § 500 BGB jederzeit ganz oder teilweise zurückgezahlt werden. Die Bank darf maximal 1 % Vorfälligkeitsentschädigung verlangen (0,5 % bei Restlaufzeit unter 12 Monaten). Eine Umschuldung lohnt sich, wenn der neue Effektivzins mindestens 1 Prozentpunkt unter dem alten liegt – bei 15.000 € Restschuld und 3 Jahren Restlaufzeit entspricht das etwa 300 € Ersparnis. Prüfen Sie vor jeder Umschuldung den Tilgungsplan des Altkredits: In den ersten Jahren ist der Zinsanteil hoch, ein Wechsel lohnt sich dann besonders.