Bausparrechner 2026

Stand April 2026

Geprueft von Finanzrechner-Redaktion, Redaktion Bausparen & Förderung|Stand: April 2026|Quellen: Bausparkassengesetz (BauSparkG), Wohnungsbau-Prämiengesetz (WoPG), 5. Vermögensbildungsgesetz (VermBG), § 92a EStG – Wohn-Riester

Bei einer Bausparsumme von 100.000 €, 400 € Monatsrate und 0,5 % Guthabenzins erreichen Sie Zuteilungsreife nach rund 8 Jahren. Mit Wohnungsbauprämie (70 €/Jahr bei Ledigen) und Arbeitnehmer-Sparzulage erhalten Sie in der Ansparphase etwa 3.200 € Förderung. Das anschließende Darlehen zu 2,0 % statt Marktzins 3,5 % spart über 15 Jahre rund 12.000 € Zinsen – effektive Gesamtrendite 2,8 %.

Bausparsumme

10.000,00 €500.000,00 €

Monatliche Sparrate

50,00 €2.000,00 €

Sparzins (Guthabenzins)

0 %2 %

Darlehenszins

0,5 %5 %

Mindestanspargrad

30 %50 %

Gesamtlaufzeit

16Jahre

Angespart

40.000,00 €

Darlehen

- 60.000,00 €

Darlehenszinsen

- 4.135,16 €

Ansparphase

Dauer7 Jahre (80 Monate)

Eingezahlt40.000,00 €

Sparzinsen330,96 €

Guthaben bei Zuteilung40.000,00 €

Darlehensphase

Darlehenshoehe60.000,00 €

Monatsrate600,00 €

Dauer9 Jahre (107 Monate)

Darlehenszinsen gesamt4.135,16 €

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So funktioniert der Bausparrechner

Der Rechner bildet die zwei Phasen eines Bausparvertrags vollständig ab: Ansparphase mit Monatsraten, Guthabenzinsen und staatlichen Förderungen sowie die Darlehensphase mit festem Bauspar-Zinssatz und Tilgung. Grundlage sind die Regelungen des Bausparkassengesetzes (BauSparkG) und des Wohnungsbau-Prämiengesetzes (WoPG).

Die Besonderheit: Der Bausparvertrag verbindet Sparen und günstigen Kredit. In Zeiten steigender Bauzinsen wird der vorab gesicherte Darlehenszins zum wertvollen Zinspolster. 2026 liegen Bauspar-Darlehenszinsen bei 1,5–2,5 %, der Marktzins bei 3,5 % – eine Differenz von bis zu 2 %-Punkten, über 15 Jahre beachtlich.

Zuteilungsreife – die drei Bedingungen

Mindestguthaben: 40–50 % der Bausparsumme. Bei 100.000 € also 40.000–50.000 €.
Mindestlaufzeit: 18–24 Monate ab Vertragsschluss.
Bewertungszahl: Punktwert aus Sparleistung und Guthabendauer. Höhere Raten und längere Einzahlung beschleunigen die Zuteilung.

Bei 400 €/Monat und 100.000 € Bausparsumme wird die Zuteilung typisch nach 7–9 Jahren erreicht. Der Rechner simuliert diesen Zeitpunkt auf Basis der Tarifeckdaten.

Rechenbeispiel: 100.000 € Bausparvertrag

Position	Betrag
Eigene Einzahlung (400 € × 96 Monate)	38.400 €
+ Guthabenzinsen (0,5 %)	820 €
+ Wohnungsbauprämie (8 × 70 €)	560 €
+ Arbeitnehmer-Sparzulage	338 €
− Abschlussgebühr (1,6 %)	−1.600 €
= Guthaben bei Zuteilung	38.518 €
+ Bauspardarlehen zu 2,0 % Zins	61.482 €
Zinsvorteil vs. Marktzins 3,5 %	~12.000 €

Effektive Jahresrendite über die Gesamtlaufzeit: ca. 2,8 % – deutlich über reinen Tagesgeld-Renditen, aber unter langfristigen ETF-Erträgen von 7–8 %.

Was ändert sich 2026 gegenüber 2025?

Guthabenzinsen steigen leicht: viele Kassen heben auf 0,3–0,8 % an (2025 teils 0,1 %).
Darlehenszinsen sinken durch EZB-Lockerung: typisch 1,5–2,5 % (2025 oft 2,0–3,0 %).
Wohnungsbauprämie: Einkommensgrenzen unverändert 35.000 € / 70.000 € zu versteuerndes Einkommen.
Arbeitnehmer-Sparzulage: Einkommensgrenze 40.000 € / 80.000 € (seit 2024 angehoben, 2026 unverändert).
Wohn-Riester: Kindergrundzulage stabil 300 €/Kind ab 2008, Grundzulage 175 €.

Typische Fehler beim Bausparen

Zu hohe Bausparsumme wählen. Die Abschlussgebühr (1,0–1,6 %) wird auf die Summe fällig, auch wenn Sie das Darlehen nicht abrufen. Lieber konservativ planen.
Darlehen nicht abrufen. Ohne Darlehensabruf entfällt der Zinsvorteil, und die Rendite sackt auf unter 1 %. Wer sicher keine Immobilie plant, nimmt lieber Tagesgeld oder ETF.
Mindestlaufzeit für Förderung unterschreiten. Wohnungsbauprämie gibt's nur bei 7 Jahren Mindestlaufzeit – vorzeitige Kündigung heißt Rückforderung.
Wohn-Riester ohne Planung. Nachgelagerte Besteuerung im Alter auf das Wohnförderkonto – bei kinderlosen Besserverdienern oft ungünstig.
Keine Alternative prüfen. Bausparen vs. ETF + Immobilienkredit durchrechnen. Bei hohem Risikoappetit schlägt der ETF-Weg oft.

Staatliche Förderung – der Renditehebel

Für Ledige mit zu versteuerndem Einkommen unter 35.000 € (Paare: 70.000 €) ist die Wohnungsbauprämie der Renditetreiber: 10 % auf bis zu 700 € Einzahlung = 70 € pro Jahr. Auf 7 Jahre summieren sich 490 € bei 4.900 € Einzahlung – das entspricht effektiv rund 2,7 % Zusatzrendite pro Jahr, unabhängig von den Guthabenzinsen.

Kombiniert mit Arbeitnehmer-Sparzulage (9 % auf 470 € = 42 €/Jahr) und ggf. Wohn-Riester werden Bausparverträge zum einzigen Sparvehikel, bei dem der Staat faktisch einen Teil der Rendite vertraglich zugesichert. Der Haken: Die Förderung ist an Einkommensgrenzen und wohnwirtschaftliche Verwendung gebunden. Wer überlegt, doch nicht zu bauen, riskiert bis zu 100 % Rückforderung.

Beispielrechnungen

Eingabe	Ergebnis
50.000 € Bausparsumme · 200 €/Monat	~6 Jahre bis Zuteilung
100.000 € Bausparsumme · 400 €/Monat	~8 Jahre bis Zuteilung
150.000 € Bausparsumme · 600 €/Monat	~8 Jahre bis Zuteilung
VL-Anteil 40 €/Monat · mit WoP	~1.200 € Förderung über 7 Jahre
Wohn-Riester Familie · 2 Kinder	~775 €/Jahr Zulage
Darlehen 60.000 € zu 2,0 % statt 3,5 %	~7.500 € Zinsvorteil

Haeufige Fragen

Ein Bausparvertrag läuft in zwei Phasen: In der Ansparphase zahlen Sie monatlich in den Vertrag ein, bis 40–50 % der Bausparsumme erreicht sind. Dann ist der Vertrag zuteilungsreif – Sie erhalten das Guthaben ausgezahlt und ein zinsgünstiges Darlehen über die restlichen 50–60 %. Die Darlehenszinsen sind im Vertrag festgeschrieben, typisch 1,5–2,5 % und damit 2026 deutlich unter dem Marktniveau von 3,5 %. Grundlage ist das Bausparkassengesetz (BauSparkG) – nur wohnwirtschaftliche Verwendung (Kauf, Bau, Modernisierung) ist zulässig.

Drei Förderwege: (1) Wohnungsbauprämie nach § 2 WoPG – 10 % der Einzahlung, max. 70 € / Jahr für Ledige (140 € für Paare), Einkommensgrenze 35.000 € bzw. 70.000 €. (2) Arbeitnehmer-Sparzulage 9 % auf VL-Einzahlungen bis 470 € / Jahr (max. 42,30 €), Einkommensgrenze 40.000 € / 80.000 €. (3) Wohn-Riester: staatliche Zulagen 175 € Grundzulage + 300 € je Kind (ab 2008), voll als Sonderausgaben absetzbar bis 2.100 €. Die Förderungen lassen sich teilweise kombinieren.

Die reinen Guthabenzinsen liegen 2026 typisch bei 0,1–0,5 % – das ist unterhalb der Inflation. Die Rendite entsteht nicht aus Zinsen, sondern aus dem späteren günstigen Darlehen plus Förderungen. Rechenbeispiel: Bei 500 € Monatsbeitrag über 7 Jahre, Wohnungsbauprämie und späterem Darlehen zu 2 % statt Marktzins 3,5 % ergibt sich eine effektive Gesamtrendite von 2,5–4 % – wenn Sie das Darlehen tatsächlich abrufen. Ohne Darlehensabruf sinkt die Rendite auf unter 1 %.

Zuteilungsreife setzt in der Regel drei Bedingungen voraus: (1) Mindestbausparguthaben von 40–50 % der Bausparsumme, (2) Mindestlaufzeit von 18–24 Monaten und (3) ausreichende Bewertungszahl. Die Bewertungszahl berechnet sich aus Einzahlungshöhe und Dauer des Guthabens. Bei klassischen Tarifen dauert es typisch 7–10 Jahre. Schneller-Zuteilungs-Tarife sind ab 5 Jahren möglich, bieten aber niedrigere Darlehenszinsen oder höhere Gebühren.

Ja – für drei Zielgruppen: (1) Junge Sparer mit unsicherer Immobilienplanung in 7–10 Jahren – Zinssicherheit hat Wert. (2) VL-Berechtigte mit Arbeitnehmer-Sparzulage und Wohnungsbauprämie – Förderung macht 15–20 % p.a. zusätzlich. (3) Eigentümer, die in 5–10 Jahren eine größere Modernisierung planen. Für reine Geldanlage ohne Immobilienziel ist der Bausparvertrag ungeeignet – Tagesgeld oder ETF bringen mehr Rendite.

Die Abschlussgebühr beträgt üblicherweise 1,0–1,6 % der Bausparsumme – bei 100.000 € also 1.000–1.600 €. Einige Kassen erheben zusätzlich Kontogebühren von 10–30 € pro Jahr. Bei Zuteilung kann eine Bearbeitungsgebühr von 1–2 % auf die Darlehenssumme anfallen. Diese Gebühren mindern die effektive Rendite erheblich – in den ersten 3–5 Jahren ist die Gebühr oft höher als die Guthabenzinsen, erst mit staatlicher Förderung wird der Vertrag wirtschaftlich.

Ja, in der Ansparphase jederzeit kündbar mit 3 Monaten Frist (§ 488 BGB analog). Sie erhalten Ihr Guthaben plus Zinsen – ohne staatliche Förderung, wenn Mindestlaufzeit (meist 7 Jahre für WoP) nicht erreicht ist. Bei Zuteilung und Darlehensabruf ist eine Kündigung nur noch mit Vorfälligkeitsentschädigung möglich. Nach 10 Jahren ab Volleinzahlung des Darlehens greift § 489 BGB mit 6 Monaten ordentlichem Kündigungsrecht.

Der Rechner simuliert die komplette Ansparphase (Monatsraten, Guthabenzinsen, Prämien) und die Darlehensphase (feste Darlehenszinsen, Tilgung). Grundlage sind die typischen Tarifeckdaten und die gesetzlichen Fördersätze nach WoPG und VermBG. Abweichungen zum individuellen Tarif entstehen durch Tarif-spezifische Bewertungszahlen, Zuteilungszeitpunkte und Darlehenszinsen. Für den Vergleich zwischen Bausparvertrag und alternativer Finanzierung ist das Ergebnis aber belastbar.

Für reines Vermögenssparen gewinnt der ETF-Sparplan deutlich: 7–8 % langfristige Durchschnittsrendite schlagen die 0,1–0,5 % Bausparzinsen plus Förderung klar. Der Bausparvertrag gewinnt nur, wenn Sie das Darlehen tatsächlich abrufen und damit einen späteren Kreditzins sichern. Eine Hybrid-Strategie: VL-Anteil in Bausparvertrag (wegen Arbeitnehmer-Sparzulage und Wohnungsbauprämie), zusätzliches Sparen in ETF – kombiniert Förderung und Rendite.

Wohn-Riester ist die geförderte Eigenheimrente nach § 92a EStG. Sie erhalten staatliche Zulagen (175 € Grund + 300 € je Kind ab 2008) und können bis 2.100 € als Sonderausgaben absetzen. Das Geld fließt in einen Bausparvertrag oder direkt in die Immobilienfinanzierung. Nachteil: nachgelagerte Besteuerung im Alter auf das „Wohnförderkonto". Für Familien mit mittlerem Einkommen und 2+ Kindern lohnt Wohn-Riester fast immer – Zulage pro Familie schnell 800–1.000 € pro Jahr.